보험에 가입했다고 모든 사고가 보장되는 것은 아니에요. 화재보험과 배상책임보험은 보호하는 대상이 달라서, 증권을 사업장의 위험과 나란히 놓고 확인해야 해요.
화재보험은 무엇을 기준으로 점검하나요?
내 재산이 보험 목적물에 들어 있는지, 한도가 실제 가치에 맞는지를 먼저 보세요. 화재보험은 주로 내 건물, 집기, 설비, 재고 같은 재산 손해를 다뤄요.
확인할 항목은 다음과 같아요.
- 건물·시설·집기·재고가 각각 가입 대상에 포함되어 있는지
- 보험가액의 평가 기준이 시가인지 재조달가액인지, 가입금액과 비교할 때 어떤 기준을 써야 하는지
- 영업을 쉬는 동안의 손실을 보장하는 특약이 있는지
배상책임보험은 무엇을 기준으로 점검하나요?
남에게 입힌 손해를 갚아야 하는 상황을 얼마나 덮는지를 보세요. 배상책임보험은 내 재산이 아니라 손님·이웃·제3자의 몸이나 물건에 생긴 손해가 대상이에요.
먼저 우리 사업장의 업종과 활동이 약관의 담보 범위에 들어가는지 확인하세요. 보상하지 않는 손해, 특약으로 추가한 위험, 자기부담금은 계약마다 다를 수 있어요. 사고 원인과 피해 대상을 구체적으로 적어 보험사에 보장 여부를 물어보세요.
화재로 이웃 점포에 피해를 준 경우처럼, 화재와 배상이 겹치는 부분은 특약 유무에 따라 보장이 갈려요.
가상 상황으로 보면 어떻게 달라지나요?
가상의 예시예요. 1층 카페 사장님이 건물은 임차하고, 화재보험은 집기·설비만 가입했다고 해 볼게요.
주방 전기 과열로 불이 나 위층 사무실까지 그을렸다면, 내 집기 손해는 화재보험에서 따질 수 있어요. 위층 피해는 먼저 사장님에게 법률상 배상책임이 발생하는지 따져야 해요. 책임이 있다면 해당 사고를 담보하는 배상책임 보장과 한도를 확인해요. 책임액 중 보험으로 보상되지 않는 금액이 생길 수 있어요.
실무 체크 포인트: 증권에서 '보장 대상, 한도, 제외 사고, 자기부담금' 네 가지를 형광펜으로 표시해 보세요. 빈칸이 곧 보완 후보예요.
오늘 바로 할 일
- 가입한 증권을 꺼내 보장 대상과 한도를 적어 보세요.
- 우리 사업장의 위험(조리·전기·손님 출입·이웃 점포)을 나열해 대조해 보세요.
- 빠진 부분은 가입한 보험사나 설계사에게 문의해 보완 여부를 정하세요.
확인할 원문: 가입한 보험의 증권·보통약관·특별약관·상품설명서. 이 글은 증권을 읽는 순서이며, 특정 상품의 보장이나 보험금 지급을 확정하지 않아요.